BNR a publicat pe site-ul oficial noul regulament de acordare a
creditelor pentru persoane fizice care va intra in vigoare in termen
de cel mult 60 de zile de la data la care a fost aprobat (in loc de 45 cum prevedea initial regulamentul). Ceea ce BNR
incearca sa realizeze prin acest nou regulament este ca piata de
credite sa fie folosita sau accesata de clienti “sanatosi” din
punct de vedere financiar care sa poata face fata unor eventuale
crize sau fluctuatii mari a dobanzilor si valorii euro. Bineinteles,
ca pe termen mediu si lung decizia nu face decat sa asigure o
oarecare liniste si siguranta a pietei, in timp ce pe termen scurt
cel mai afectat sector va fi cel imobiliar si indirect cel bancar
(activitatea si profitul bancilor fiind strans legat de acordarea
acestor credite). In conditiile in care in anii trecuti, bancile au
deschis in fuga cat mai multe filiale si au angajat cat mai multi
ofiteri pe credite pentru a face fata la cerintele de creditare a
clientilor ramane de vazut cum vor evolua treburile in conditiile
actuale de creditare in care bancile nu mai pot acorda creditele
relaxate din anii trecuti. Asistam parca la prabusirea unui mare
copac, incet, incet si cu ajutorul tuturor grupurilor din jurul sau.
Ceea
ce BNR va modifica in mod esential este factorul de risc, care se
micsoreaza vizibil pentru ca plafonul maxim de creditare va fi de
maxim 40% din veniturile potentialului client. O alta prevedere este
si cea in care banca este obligata sa faca o evaluare “de
tip stress test pentru evaluarea capacităţii de rambursare a
creditului în condiţii nefavorabile, pe baza informaţiilor
disponibile aferente unei perioade de minim 18 luni anterior datei
evaluării, utilizând cea mai ridicată rată a dobânzii,
după caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului de schimb
al monedei naţionale inclusiv în cazul creditelor indexate şi
cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor aplicabile, practicat de
împrumutător în respectiva perioadă.”
Un
alt punct la care BNR nu a renuntat este cel care prevede necesitatea
prezentarii unei adeverinte fiscale de catre potentialul client. Probabil se doreste a fi eliminate acele situatii in care persoana
care solicita imprumutul avea trecut uneori fictiv pe fluturasul de
salariu o suma mai mare pentru a obtine un credit mai consistent.
Daca se reuseste
aprobarea acestui proiect si punerea lui in aplicare putem asista la
o cadere voluntara a pietii imobiliare, din care va avea de pierdut
nu doar proprietarii dar si bancile care au evaluat mii de
proprietati la preturile de tranzactionare din anii trecuti. Se va
crea un haos in ceea ce priveste valoarea proprietatilor si doar acei
proprietari care nu depind in mod vital de proprietatea lor vor putea
trece indiferenti peste aceasta criza. Cu siguranta acelasi lucru nu
se va intampla in cazul bancilor si a investitorilor privati.
Piata imobiliara este
foarte posibil sa devina din ce in ce mai neatractiva si sa se
transforme din “o afacere de succes” in una din care tebuie sa
iesi cat mai repede pentru a iesi pe profit. Ramane de vazut daca vor
incepe sa apara si somerii din randurile bancilor.
